Ada beberapa metode perhitungan bunga pinjaman yang sering digunakan oleh pemmberi kredit, diantaranya sistem bunga tetap, sistem bunga efektif dan sistem bunga menurun.
Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal.
Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat, yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda, meski besaran angsuran per bulannya tetap sama. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi.
Dalam sistem bunga efektif ini, porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya, sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar.
Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu, maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal, maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. Namun kelemahannya, bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal.
Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan, karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan, jauh lebih kecil dari sistem bunga flat.
Cara perhitungan bunga yang lain yang dapat kita gunakan adalah dengan bunga menurun, pada metode ini jumlah cicilan pokok pinjaman tetap, namun bunga akan menurun sesuai dengan sisa pokok pinjaman yang belum dilunasi, sehingga besarnya angsuran akan semakin menurun.
Untuk melihat aplikasinya, berikut ini saya sajikan aplikasi excel untuk menghitung besarnya cicilan pokok dan bunga pinjaman untuk jangka waktu pinjaman maksimal 24 bulan.
No comments:
Post a Comment